Bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị là một trong hai loại sản phẩm của bảo hiểm liên kết đầu tư. Bảo hiểm liên kết đơn vị tích hợp quyền lợi bảo vệ và đầu tư chứng chỉ quỹ vào chung 1 hợp đồng duy nhất. Sản phẩm liên kết đầu tư giúp cho bạn gia tăng khả năng sinh lời, linh hoạt trong việc đầu tư, và đồng thời giúp gia đình bạn ổn định tài chính nếu gặp rủi ro bảo hiểm.
Bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị là gì?
Không giống bảo hiểm liên kết chung, bảo hiểm liên kết đơn vị không có lãi suất cố định. Bạn hay được các tư vấn viên chào mời với lãi suất cao, điều này là không đúng với bảo hiểm liên kết đơn vị. Bảo hiểm liên kết đơn vị là sản phẩm bảo hiểm liên kết với các quỹ đơn vị, đây là các chứng chỉ quỹ liên kết. Sau khi bạn đóng phí bảo hiểm phí sẽ được đầu tư vào các quỹ liên kết và đi mua các chứng chỉ quỹ. Lợi nhuận của bạn sẽ đến từ việc chênh lệch giá mua chứng chỉ quỹ và giá bạn chứng chỉ quỹ. Mua thấp bán cao là bạn có lợi nhuận và ngược lại.
Quỹ liên kết đơn vị là quỹ nào?
Thông thường các chứng chỉ quỹ sẽ phân bổ theo khẩu vị rủi ro và kỳ vọng lợi nhuận của nhà đầu tư. Các công ty bảo hiểm phân chia các quỹ liên kết theo khẩu vị rủi ro từ thấp đến cao. Ví dụ như là:
- Quỹ cổ phiếu hay còn gọi là quỹ tăng trưởng.
- Quỹ trái phiếu
- Quỹ cân bằng giữa cổ phiếu trái phiếu
- Quỹ có thu nhập cố định (Trái phiếu chính phủ, tiền gửi ngân hàng,… các tài sản ít rủi ro, sinh lời thấp)
Quỹ cổ phiếu có rủi ro cao nhất vì hơn 80% quỹ đầu tư vào thị trường chứng khoán Việt Nam. Tuy nhiên, mức tỷ suất lợi nhuận kỳ vọng trong dài hạn cao hơn so với các quỹ còn lại từ 10-13%/năm.
Quyền lợi của bảo hiểm liên kết đơn vị
Quyền lợi của bảo hiểm liên kết đơn vị được tách biệt thành 2 phần:
- Phần bảo hiểm: Bảo vệ tài chính thay thế người trụ cột trong gia đình.
- Phần đầu tư: Đầu tư vào các chứng chỉ quỹ liên kết với khẩu vị rủi ro được tùy biến theo nhu cầu của khách hàng.
Vì vậy, phí bảo hiểm cũng được phân bổ và tách bạch thành 2 phần: Phần phí dành cho bảo hiểm và số tiền còn lại được đem đi đầu tư vào các quỹ liên kết đơn vị.
Tỷ suất lợi nhuận của bảo hiểm liên kết chứng chỉ quỹ (Lãi suất bảo hiểm liên kết đơn vị)
Tỷ suất lợi nhuận của bảo hiểm liên kết chứng chỉ quỹ phụ thuộc vào giá chứng chỉ quỹ ngay tại thời điểm bạn tham gia bảo hiểm. Vì vậy, đây không phải là sản phẩm có lãi suất cao mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Tuy nhiên việc tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị trong dài hạn sẽ mang đến cho bạn tỷ suất lợi nhuận bình quân cao hơn bảo hiểm liên kết chung:
- Tham gia dài hạn bạn sẽ mua được chứng chỉ quỹ ở nhiều mức giá để được mức giá trung bình thấp nhất hay còn gọi là giá vốn (Bình quân giá mua). Giá vốn càng thấp khi chứng chỉ quỹ bước vào chu kì tăng do tăng trưởng kinh tế trở lại thì bạn sẽ có lợi nhuận cao.
- Tham gia dài hạn có rủi ro thấp hơn vì chứng chỉ quỹ sẽ tăng trưởng theo sự tăng trưởng của các cổ phiếu mà quỹ đầu tư.
Thông thường tỷ suất lợi nhuận bình quân của toàn thị trường chứng khoán Việt Nam dao động từ 9-13%/năm, tùy vào giá và thời điểm bạn mua.
Rủi ro của bảo hiểm kết hợp đầu tư tài chính
Rủi ro của bảo hiểm liên kết đầu tư tài chính phụ thuộc vào loại chứng chỉ quỹ mà bạn phân bổ. Chứng chỉ quỹ có rủi ro cao trong ngắn hạn là quỹ cổ phiếu với mức biến động từ 3-5%. Rủi ro này là rủi ro thị trường khi thị trường chứng khoán sụt giảm sẽ ảnh hưởng đến giá của các chứng chỉ quỹ trong ngắn hạn.
Bảo hiểm liên kết đơn vị có lãi suất cao không?
Bảo hiểm liên kết đơn vị không được định nghĩa là có lãi suất cao mà tỷ suất lợi nhuận biến động phụ thuộc vào giá mua và giá bán của bạn. Đây là sản phẩm không cam kết lãi suất đầu tư vi vậy bạn hãy cẩn trọng trước những lời chào mời mua bảo hiểm lãi suất cao của các tư vấn viên thiếu nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp. Những công cụ tài chính cam kết lãi suất cao đều là những cạm bẫy tài chính và bạn có thể mất tiền, không thể hoàn vốn.
Nên chọn chứng chỉ quỹ nào khi tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị?
Lựa chọn CCQ liên kết đơn vị nào phụ thuộc vào kinh nghiệm đầu tư và khả năng chịu rủi ro của bạn. Nếu bạn không thể chịu được khả năng mất 15% vốn trong 1-3 tháng tới thì bạn nên lựa chọn chứng chỉ quỹ ít rủi ro hơn như quỹ trái phiếu hoặc cân bằng giữa cổ phiếu và trái phiếu. Khả năng chịu đựng rủi ro của mỗi người là khác nhau, có thể bạn mong muốn kiếm được lợi nhuận cao nhưng khả năng chịu rủi ro thấp thì giải pháp an toàn là chọn quỹ cân bằng ở giữa.
Có nên tham gia bảo hiểm liên kết chứng chỉ quỹ?
Tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị là cách để bạn tích hợp cả hai mục tiêu bảo vệ và đầu tư vào chung 1 hợp đồng. Nếu bạn có nguồn tài chính tốt có thể tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị để đầu tư dài hạn thay vì bạn tự đầu tư trên thị trường chứng khoán. Bảo hiểm liên kết đơn vị là công cụ phổ biến để làm quỹ học vấn hoặc hưu trí cho con với tỷ suất lợi nhuận từ trung bình đến cao trong dài hạn. Nếu bạn chưa có nguồn thu nhập tốt có thể cân nhắc các chương trình phù hợp hơn với chi phí hợp lý hơn trước khi tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị. Quyền lợi tử vong của bảo hiểm liên kết đơn vị sẽ không được cao bằng bảo hiểm liên kết chung tuy nhiên tiền mặt của bạn sẽ tăng trưởng tốt hơn trong hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị.
Ai nên mua bảo hiểm liên kết đơn vị?
Bạn nên mua bảo hiểm liên kết đơn vị khi bạn là người trụ cột chính trong gia đình và hiểu về đầu tư chứng chỉ quỹ. Đầu tư bảo hiểm liên kết đơn vị mặc dù không có tỷ suất lợi nhuận cao như các kênh đầu tư khác như bất động sản, cổ phiếu hoặc chứng chỉ quỹ bên ngoài nhưng bạn được đi kèm quyền lợi bảo vệ tài chính. Đây là giải pháp “một mũi tên trúng hai con nhạn” trong tài chính cá nhân.
Bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị có lừa đảo không?
Bảo hiểm liên kết đơn vị là dòng sản phẩm được bộ tài chính cấp phép hoạt động và được đưa vào luật kinh doanh bảo hiểm. Chính vì vậy, đây là công cụ tài chính hoàn toàn lành mạnh với khách hàng. Bảo hiểm liên kết đơn vị không cam kết lãi suất cao, nếu bất kì ai nói bảo hiểm liên kết đơn vị mang đến lãi suất cao thì họ mới là lừa đảo. Bạn hãy cẩn trọng trước các tư vấn viên bảo hiểm tư vấn bảo hiểm liên kết đơn vị với cam kết lãi suất cao hàng chục phần trăm. Điều này hoàn toàn phi thực tế và người tư vấn đó không có nghiệp vụ tư vấn tài chính.
