Bảo hiểm nhân thọ: Chi tiết từ A-Z về bảo hiểm nhân thọ
bao-hiem-nhan-tho

Cập nhật mới nhất 01/23

Bài viết chia sẻ các kiến thức về bảo hiểm nhân thọ từ a-z.

Bảo hiểm nhân thọ là công cụ phòng thủ tài chính trong nhiều công cụ tài chính của một cá nhân. Tỷ lệ tham gia bảo hiểm nhân thọ của các nước phát triển như Nhật Bản khoảng 90%, Mỹ khoảng 50%,… Phòng thủ tài chính có nghĩa là công cụ này sẽ được kích hoạt hiệu lực khi người được bảo hiểm gặp các sự kiện bảo hiểm như (Qua đời, bệnh nặng, tai nạn nghiêm trọng,…), khi đó các công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho gia đình người được bảo hiểm một khoản tiền lớn để thanh toán cho các chi phí y tế hoặc mai táng.

Bài viết của Lifesaving sẽ giúp bạn hiểu rõ về công cụ này, giúp cho bạn có thể lựa chọn một kế hoạch bảo hiểm phù hợp với nhu cầu tài chính, điều kiện sức khỏe của bạn.

*Lifesaving là blog cộng đồng không đại diện cho công ty bảo hiểm nào.

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là công cụ dùng để bảo vệ tài chính cho gia đình khi người trụ cột hoặc người được bảo hiểm qua đời. Quyền lợi tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn là quyền lợi chính của một hợp đồng bảo hiểm chưa bao gồm các sản phẩm bổ trợ hoặc quyền lợi tích lũy. Khi người được bảo hiểm qua đời, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng (Miễn thuế thu nhập cá nhân) để gia đình của người được bảo hiểm sẽ tiếp tục cuộc sống sau khi xảy ra biến cố.

Các loại hình bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ phát triển qua nhiều thời kỳ, tạo ra nhiều loại hình sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tùy vào nhu cầu và tài chính của khách hàng. Về cơ bản, bảo hiểm nhân thọ phân ra thành 3 loại hình bảo hiểm chính:

cac-loai-bao-hiem-nhan-tho

Các loại bảo hiểm

#1. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là sản phẩm bảo hiểm phổ biến hiện nay của Việt Nam. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là sản phẩm bảo hiểm mà hợp đồng sẽ có hiệu lực cho đến khi người được bảo hiểm chính đạt cột mốc 99 tuổi (Quyền lợi tử vong). Bảo hiểm trọn đời còn được gọi là bảo hiểm hỗn hợp, tức là có thêm quyền lợi tích lũy trong hợp đồng bảo hiểm hoặc các quyền lợi khác như y tế, bệnh hiểm nghèo. Trên thị trường sản phẩm phổ biến là bảo hiểm liên kết đầu tư: Bảo hiểm liên kết chung (Lãi suất cam kết) và bảo hiểm liên kết đơn vị (Tỷ suất lợi nhuận phụ thuộc vào chứng chỉ quỹ của công ty bảo hiểm).

#2. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là quyền lợi tử vong được chi trả trong thời gian nhất định ví dụ 5 năm, 10 năm. Sau khi hết thời hạn thì hợp đồng bảo hiểm cũng chấm đứt. Bảo hiểm có kỳ hạn là sản phẩm bảo hiểm  với chi phí thấp, phù hợp với người chưa có đủ tài chính để tham gia các sản phẩm bảo hiểm trọn đời. Sản phẩm này không có quyền lợi tích lũy nhưng đổi lại công ty bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm lớn khi người trụ cột qua đời với chi phí thấp hơn bảo hiểm nhân thọ trọn đời.

#3. Bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi

Bảo hiểm có tham gia chia lãi là sản phẩm bảo hiểm giao thoa giữa bảo hiểm trọn đời và bảo hiểm có kỳ hạn. Bạn sẽ được chia một phần lãi suất (bảo tức tích lũy) và đáo hạn trong tương lai tùy vào sản phẩm bạn tham gia. Đối với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn bạn phải cam kết đóng phí theo thời hạn của hợp đồng để đảm bảo các quyền lợi bảo hiểm. Bạn sẽ vay giá trị hoàn lại (Vay tiền của chính bạn) nếu bạn có nhu cầu rút tiền để sử dụng. Còn hầu hết các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời hiện nay đều được linh hoạt rút tiền tùy vào nhu cầu tài chính của bạn.

Vì sao phải mua bảo hiểm?

Nếu bạn là người trụ cột chính trong gia đình thì bảo hiểm nhân thọ là công cụ tài chính cần thiết để đảm bảo cho những người mà bạn yêu thương và phụ thuộc vào nguồn tài chính của bạn. Bởi vì sự vắng mặt bất chợt của bạn trong gia đình sẽ làm cho những người thân của bạn gặp khó khăn về tình hình tài chính trước mắt và điều này cần một sự chuẩn bị trước cho sự an toàn của gia đình bạn.

Các bên tham gia bảo hiểm

Các bên tham gia sẽ bao gồm:

  • Người được bảo hiểm chính & bổ sung: Thông thường sẽ là người trụ cột tạo ra thu nhập hàng tháng để thanh toán các chi phí cho gia đình.
  • Bên mua bảo hiểm: Người sẽ đại diện đóng phí bảo hiểm định kỳ.
  • Người thụ hưởng: Người nhận quyền lợi bảo hiểm.

Trong hợp đồng bảo hiểm ai là người quan trọng nhất? Người được bảo hiểm chính là người quan trọng nhất bởi vì bảo hiểm nhân thọ sẽ thay thế cho người này để giải quyết các chi phí của gia đình khi người này qua đời.

cac-ben-tham-gia-bao-hiem-nhan-tho

Các bên tham gia bảo hiểm

Ai nên mua bảo hiểm?

Có phải ai cũng nên mua bảo hiểm nhân thọ? Điều này cũng không hoàn toàn chính xác. Các đối tượng nên mua bảo hiểm để tối ưu hóa chi phí cũng như các quyền lợi bảo hiểm:

  • Gia đình trẻ có thu nhập ổn định.
  • Người độc thân có ba mẹ già là người phụ thuộc.
  • Công ty mua bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên giúp nhân viên giảm bớt gánh nặng chi phí khi rủi ro không may xảy đến với họ.
  • Mẹ đơn thân: Con bạn rất cần nguồn tài chính và sự chăm sóc của bạn.
  • Các triệu phú muốn làm thiện nguyện bằng bảo hiểm nhân thọ.
  • Những người đang có khoản vay lớn để làm ăn kinh doanh.
  • Những người muốn để lại thừa kế cho con cái.
  • Hoặc bất kì đang gánh vác trách nhiệm tạo ra thu nhập và có người phụ thuộc.
ai-nen-tham-gia-bao-hiem-nhan-tho

Ai nên tham gia bảo hiểm?

Có nên mua bảo hiểm nhân thọ không?

Bạn nên mua bảo hiểm khi có người phụ thuộc tài chính và đặc biệt là bạn có nguồn thu nhập ổn định để tham gia tích lũy lâu dài. Không nên mua khi chi tiêu lớn hơn thu nhập hàng tháng, điều này sẽ gây áp lực lên tài chính cá nhân của bạn.

Khi nào nên tham gia bảo hiểm?

Có phải nên tham gia bảo hiểm khi còn trẻ?

Điều này đúng nhưng chưa đủ. Đúng là khi còn trẻ bạn sẽ có điều kiện sức khỏe lý tưởng và mức phí sẽ thấp hơn nhiều so với tuổi trung niên hoặc tuổi già. Nhưng sức khỏe mỗi người là khác nhau, có nhiều người khi còn trẻ đã mang rất nhiều bệnh và cũng bị từ chối bảo hiểm. Thời điểm lý tưởng mua bảo hiểm là thời điểm bạn “chín muồi” về thu nhập, tức là có công việc ổn định, đảm bảo nguồn thu nhập dài hạn để tiết kiệm. Bên cạnh đó, bạn đang có trạng thái sức khỏe tốt nhất, các chỉ số sức khỏe đều ổn định. Ngoài ra, trách nhiệm của bạn ngày một lớn dần ví dụ như gia tăng thêm người phụ thuộc như sinh thêm con hoặc bố mẹ ngày càng lớn tuổi. Khi chưa đạt điểm “chín muồi”, bạn sẽ không cảm nhận được giá trị lớn lao mà bảo hiểm mang lại.

Độ tuổi tham gia là bao nhiêu?

Không có độ tuổi lý tưởng để tham gia, điều này phụ thuộc vào tình hình kinh tế của bạn và trách nhiệm của bạn đang ở mức nào. Chỉ có bạn mới có thể trả lời cho câu hỏi này. Thông thường các công ty cho người tham gia dưới 65 tuổi, miễn là bạn dưới 65 tuổi thì đều có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm nhân thọ được hưởng như thế nào?

Bảo hiểm nhân thọ được hưởng khi người được bảo hiểm gặp sự kiện bảo hiểm qua đời hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn (Mất 81% sức lao động). Công ty bảo hiểm sẽ chia trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hợp đồng để tiếp tục lo toan cuộc sống.

Mua bảo hiểm có dễ không?

Hiện nay bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ bằng các cách sau:

  • Mua qua kênh ngân hàng.
  • Mua qua đại lý bảo hiểm trực thuộc công ty hoặc văn phòng tổng đại lý.
  • Mua qua các công ty môi giới bảo hiểm.
cach-mua-bao-hiem-nhan-tho

Cách mua bảo hiểm.

Hiện nay mua bảo hiểm rất dễ nhưng để lựa chọn một người đại lý am hiểu bảo hiểm, có chuyên môn và kinh nghiệm thì rất khó. Bạn phải đánh giá người đại lý trước khi tham gia vì giá trị của kế hoạch bảo hiểm phụ thuộc vào sản phẩm mà người đại lý thiết kế. Nếu thiết kế không đúng nhu cầu thì bạn có thể gặp rủi ro:

  • Không thể theo nổi vì mức phí vượt quá thu nhập.
  • Gặp sự kiện bảo hiểm được chi trả thấp hoặc không được chi trả vì mức độ bảo vệ của hợp đồng thấp.

Rủi ro tham gia bảo hiểm

Các rủi ro bạn có thể gặp phải khi tham gia bảo hiểm nhân thọ:

  • Rủi ro gặp đại lý không minh bạch và lừa đảo.
  • Rủi ro không được chi trả nếu bạn không minh bạch khai báo tình trạng sức khỏe.
  • Rủi ro giá trị tài khoản giảm mạnh khi tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị ngay đỉnh giá của chứng chỉ quỹ.
  • Rủi ro không tham gia dài hạn vì phí đóng quá cao so với thu nhập, hoặc đột nhiên bị mất thu nhập do thất nghiệp, khủng hoảng kinh tế hay dịch bệnh.
rui-ro-khi-tham-gia-bao-hiem

Rủi ro khi tham gia bảo hiểm

Tham gia bảo hiểm nhân thọ có bị lừa không?

Các công ty bảo hiểm hoạt động theo luật kinh doanh bảo hiểm do bộ tài chính ban hành nên các công ty bảo hiểm sẽ không lừa đảo khách hàng để chiếm dụng vốn. Các quyền lợi đều được ghi rõ trong điều khoản hợp đồng một cách minh bạch và có sự xác nhận của khách hàng trước khi hợp đồng đi vào hiệu lực. Bạn có thể gặp rủi ro lừa đảo là do đại lý không minh bạch và che giấu thông tin, vì vậy lựa chọn đại lý là điều quan trọng trước tiên khi bạn muốn tham gia bảo hiểm.

Mua bảo hiểm nhân thọ có lỗ không?

Bản chất của bảo hiểm nhân thọ là giữ vững tài chính cho gia đình khi không còn sự có mặt của người trụ cột. Quyền lợi tích lũy là một trong những yếu tố phụ để đáp ứng nhu cầu thị trường. Tuy nhiên, tham gia dài hạn bạn sẽ nhận được các khoản thưởng của công ty bảo hiểm, tiền lãi đầu tư sẽ giúp bạn bù đắp lại một phần chi phí trong hợp đồng bảo hiểm, giúp bạn hoàn lại vốn trong một khoản thời gian tham gia nhất định.

Bảo hiểm nhân thọ có rút được hay không?

Các loại hình bảo hiểm hiện nay bạn đều có thể rút tiền từ hợp đồng sau một thời gian tham gia, miễn là tiền trong tài khoản còn đủ để thanh toán các chi phí trong hợp đồng. Các cách rút tiền:

  • Rút bằng ứng dụng của công ty.
  • Rút thông qua văn phòng tổng đại lý.

Mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền?

Mua bao nhiêu phụ thuộc vào tài chính của bạn. Bạn không thể mua một hợp đồng quá lớn so với thu nhập hằng năm. Phân bổ ngân sách cho bảo hiểm bao nhiêu bạn cần phải đánh giá lại các chi phí hàng tháng, thu nhập của bạn hiện tại. Bạn cần có sức khỏe tài chính lành mạnh trước khi tham gia bảo hiểm để đảm bảo tham gia dài hạn, tránh mất tiền trong 1-3 năm đầu của hợp đồng.

Bảo hiểm nhân thọ có phải của nhà nước không?

Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm thương mại không trực thuộc nhà nước. Các công ty bảo hiểm rất đa dạng từ công ty trong nước đến công ty nước ngoài.

Bảo hiểm nhân thọ có thể khám bệnh không?

Nếu bạn có tích hợp quyền lợi y tế trong hợp đồng bảo hiểm thì bạn có thể sẽ được thanh toán các chi phí y tế khi nằm viện. Có thể khám bệnh ngoại trú thì bạn phải tham gia quyền lợi ngoại trú, thanh toán chi phí thuốc men trong ngày nhưng chi phí khá cao so với bảo hiểm y tế nhà nước.

Bảo hiểm nhân thọ có được hưởng lương hưu?

Quyền lợi tích lũy trong hợp đồng bảo hiểm sẽ giúp bạn hình thành quỹ lương hưu trong tương lai nếu bạn tham gia kế hoạch hưu trí. Các hợp đồng bảo hiểm trọn đời và liên kết đầu tư sẽ giúp bạn có thể rút tiền lương hưu định kỳ để chi tiêu mà không tốn thuế TNCN.

Bảo hiểm nhân thọ học vấn là gì?

Bảo hiểm học vấn là quyền lợi tích lũy cho quỹ học vấn của con bạn trong tương lai. Vào năm 18 tuổi, bạn có thể rút tiền định kỳ từ hợp đồng bảo hiểm để con bạn đi học Đại Học. Ngoài ra, kế hoạch học vấn giúp đảm bảo việc học của con bạn nhờ quyền lợi tử vong và miễn đóng phí. Khi người trụ cột gặp rủi ro thì công ty bảo hiểm sẽ thay mặt bạn tích lũy cho quỹ học vấn hoặc chi trả một khoản tiền bảo hiểm để con bạn tiếp tục đến trường và không bị dang dở việc học.

Công ty bảo hiểm có bị phá sản không?

Theo luật kinh doanh bảo hiểm, các công ty bảo hiểm được quyền kinh doanh tái bảo hiểm. Giả sử công ty bảo hiểm của bạn đang gặp khó khăn về tài chính thì các công ty khác sẽ tiếp quản hợp đồng của bạn nếu bạn đồng ý. Các quyền lợi trong hợp đồng vẫn giữ nguyên. Các công ty bảo hiểm rất khó bị phá sản vì sẽ luôn được mua lại hoặc được nhà nước bảo vệ.

Bảo hiểm nhân thọ khác gì bảo hiểm sức khỏe?

Bảo hiểm nhân thọ chi trả cho quyền lợi tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn còn bảo hiểm sức khỏe chỉ thanh toán viện phí trực tiếp. Bạn cần có cả hai để bảo vệ tài chính và xây dựng quỹ dự phòng cho các chi phí y tế.

Mua bảo hiểm cần giấy tờ gì?

Các giấy tờ cần chuẩn bị trước khi tham gia:

  • Giấy tờ cá nhân: Căn cước công dân/Hộ chiếu.
  • Giấy khai sinh nếu tham gia cho con.
  • Hồ sơ bệnh án gần nhất nếu có.

Giấy tờ khác như các giấy tờ để chứng minh tài chính nếu bạn tham gia hợp đồng lớn. Bạn sẽ làm việc với đại lý để có thông tin cụ thể về trường hợp của bạn.

Tổng kết

Phòng thủ tài chính là việc bạn nên làm trước khi xây dựng kế hoạch đầu tư gia tăng tài sản. Tham gia bảo hiểm là cách để bạn đảm bảo cho những người bạn yêu thương nhất, bạn sẽ không đẩy gia đình bạn gặp khó khăn về mặt tài chính nếu thiếu vắng bạn trong căn nhà. Vì vậy, khi chuẩn bị đủ về mặt tài chính, sức khỏe bạn có thể cân nhắc tìm hiểu tham gia bảo hiểm với một mức phí phù hợp với nhu cầu và khả năng của bạn.

Được viết bởi Nguyen Tan Tai

Blogger/Tư vấn bảo hiểm nhân thọ (Financial Advisor). Nhà sáng lập blog tài chính cá nhân Investvnd.com và Lifesaving.vn. Lifesaving là nơi để lan tỏa giá trị bảo hiểm nhân thọ dưới góc nhìn tài chính và cuộc sống. Lifesaving không phải công ty bảo hiểm và không đại diện cho công ty bảo hiểm nhân thọ nào.

Đọc thêm:

5 2 votes
Article Rating
Subscribe
Notify of
guest
0 Comments
Inline Feedbacks
View all comments