Gần đây có 1 sự việc của nữ diễn viên Ngọc Lan mua bảo hiểm với mức phí đóng gần 700 triệu. Tuy nhiên, chị Ngọc Lan đang gặp sự cố về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dẫn đến những hiểu lầm giữa công ty bảo hiểm và khách hàng.

Tư vấn viên của chị Lan đã không giải thích rõ các điều khoản trong hợp đồng, quyền lợi đáo hạn, thời hạn hợp đồng và thời hạn đóng phí và đặc biệt là sự linh hoạt đóng phí của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, điều này dẫn đến những khúc mắc của khách hàng, đặc biệt là những khách hàng tham gia bảo hiểm với số phí lớn.

Vậy đóng phí tới 74 năm thực chất là gì? Lifesaving với góc nhìn của tư vấn viên, khách hàng, công ty bảo hiểm và là người nghiên cứu về bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bạn giải đáp thắc mắc.

Thời hạn đóng phí và thời hạn hợp đồng

Trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời hiện nay đều có thời hạn hợp đồng bảo vệ cho người được bảo hiểm đến trọn đời.

Tức là từ ngày bạn tham gia bảo hiểm đến năm 99 tuổi. Giả sử bạn tham gia bảo hiểm vào năm 30 tuổi thì thời hạn hợp đồng sẽ là 99-30= 69 năm.

Trong trường hợp chị Lan tham gia bảo hiểm mà thời hạn hợp đồng ghi 74 năm tức là chị Ngọc Lan tham gia bảo hiểm vào năm 25 tuổi.

Thời hạn hợp đồng được hiểu là thời gian bạn được công ty bảo hiểm chi trả nếu người được bảo hiểm qua đời trong bất kì thời điểm nào từ lúc kí kết cho đến năm 99 tuổi.

Thời hạn đóng phí của các hợp đồng bảo hiểm hiện nay đều là linh hoạt từ năm thứ 4 hay thứ 5 tùy vào quy định của công ty bảo hiểm.

Linh hoạt có nghĩa là bạn có thể tạm ngưng đóng phí, đóng phí ít hơn số tiền ban đầu, đóng phí nhiều hơn số tiền ban đầu.

Công ty bảo hiểm trao quyền lợi linh hoạt cho khách hàng tự chủ về mặt tài chính ở các hợp đồng bảo hiểm trọn đời.

Ngay tại thời điểm giao kết hợp đồng, bạn có thể yêu cầu đóng phí 10 năm hay 15 năm, 20 năm, 25 năm,… tùy vào quyết định của bạn. Người tư vấn sẽ có trách nhiệm chạy bảng minh họa dòng tiền để bạn lựa chọn thời gian đóng phí phù hợp.

Vì sao phải đóng phí ít nhất là 15 năm hoặc 20 năm?

Các công ty bảo hiểm có cơ chế thưởng duy trì và tri ân khách hàng. Bạn đóng phí càng dài, các khoản thưởng càng nhiều sẽ bù đắp phần chi phí ban đầu và lợi nhuận trên hợp đồng bảo hiểm càng lớn.

Tại sao diễn viên Ngọc Lan lại đóng phí tới 74 năm?

Trường hợp của chị Lan thường xảy ra giữa công ty bảo hiểm và khách hàng khi người tư vấn không làm kĩ về hợp đồng và minh họa dòng tiền. Trong lúc làm minh họa dòng tiền, người tư vấn có thể điều chỉnh thời gian đóng phí linh hoạt theo nhu cầu của khách hàng hoặc theo kế hoạch và mục tiêu tài chính của khách hàng.

Trường hợp này xảy ra là do người tư vấn đã chạy minh họa dòng tiền đến 99 năm, tức là người tham gia bảo hiểm phải đóng phí bằng thời hạn hợp đồng. Đây là một lỗi nghiêm trọng trong quá trình tư vấn và tư vấn viên đã không lập mục tiêu tài chính, tư vấn theo kế hoạch tài chính của khách hàng.

Vậy phải giải quyết như thế nào?

Khi rơi vào trường hợp giống diễn viên Ngọc Lan, bạn có thể yêu cầu điều chỉnh thời gian đóng phí hoặc xem trong cuốn hợp đồng quyền lợi linh hoạt đóng phí bắt đầu vào năm thứ mấy của hợp đồng.

Nếu rơi vào năm thứ 5 thì bạn có thể linh hoạt đóng phí vào năm thứ 5.

Vậy sau 10 hay 15 năm bạn có rút tiền được không?

Nếu bạn đóng phí liên tục và đều đặn từ 15 năm thì trong tài khoản sẽ có những khoản thưởng + lợi nhuận của hợp đồng bảo hiểm trọn đời. Bạn có thể rút tiền bất kì lúc nào.

Tuy nhiên một mẹo nhỏ là bạn có thể rút và chừa lại khoảng 1 năm phí để hợp đồng tiếp tục duy trì hiệu lực, nếu bạn rút hết thì quyền lợi bảo hiểm sẽ mất hiệu lực. Lúc đó tuổi cao, sức khỏe yếu bạn sẽ không tham gia lại đúng như các quyền lợi bạn mua thời còn trẻ.

Trường hợp của diễn viên Ngọc Lan có thể rút tiền sau 10 hoặc 15 năm hoặc điều chỉnh giảm phí đóng từ năm thứ 4 hoặc thứ 5 của hợp đồng tùy vào công ty bảo hiểm.

Tìm hiểu về lợi ích của bảo hiểm nhân thọ.